Využijte ideální situace pro získání levné hypotéky. Poradíme, na co si dát pozor

Současná situace na hypotečním trhu nahrává spotřebitelům. Úrokové sazby se aktuálně pohybují a někdy i klesají pod hranici 2 % a jsou na dvouletém minimu. Ať už chcete koupit byt nebo dům pro rodinu, jako investici, nebo tvoříte bezpečné úspory do budoucna, přečtěte si, jak postupovat při sjednávání hypotéky.

Rozhodnete-li se pro hypotéku, vždy nejprve zhodnoťte situaci na trhu a hladinu úrokových sazeb. Trh s hypotékami se totiž dynamicky vyvíjí a podmínky se mohou změnit během jednoho měsíce. Momentálně se úroková sazba hypoték pohybuje nejníže za poslední 2 roky.

Podmínky získání hypotéky

Žádost o hypotéku každá banka posuzuje individuálně a musíte splnit mnoho podmínek. Především se hledí na schopnost splácení pomocí tzv. scoringu, který ovlivňuje řada ukazatelů. V první řadě záleží na pravidelnosti a udržitelnosti vašeho příjmu, který musíte prokázat.

Podmínky získání hypotéky také zásadně ovlivňuje Česká národní banka, která vydává doporučení pro komerční banky prostřednictvím limitů pro poskytování hypotečních úvěrů. Ty se v průběhu roku 2020 postupně uvolňovaly. Posuzují se skrz tři základní ukazatele:

• LTV – maximální výše hypotéky v poměru k hodnotě zajištěné nemovitosti (aktuálně až do výše 90 %).
• DTI – výše celkového zadlužení žadatele v poměru k jeho příjmům (aktuálně neplatí žádné omezení).
• DSTI – výše měsíční splátky všech dluhů v poměru k příjmům žadatele (aktuálně neplatí žádné omezení).

ČNB tak v roce 2020 bankám téměř úplně rozvázala ruce. Komerční bankovní domy samotné si však dávají pozor a schvalování úvěrů se v současné situaci paradoxně trochu zpřísnilo, především v podnikatelském sektoru. Může tak být těžší na hypotéku dosáhnout. Mezi nejčastější důvody odmítnutí patří:

• nedostatečný nebo těžce doložitelný příjem (například u OSVČ i u zaměstnanců v nejvíce postižených oborech – především cestovní ruch a gastronomie. Jako rizikové ale banky vyhodnocují i automotive nebo práci v zahraničí),
• nízký věk,
• záznam v úvěrových registrech.

Zjednodušeně řečeno vám stačí našetřit 10 % z ceny nemovitosti. Výhodnosti hypotéky nahrává také zrušení daně z nabytí nemovitosti, která mohla u domu nebo bytu v hodnotě 4 milionů korun činit 160 000 Kč.

Jak vybrat hypotéku?

Nabídek hypotečních úvěrů je na trhu spoustu a doporučujeme využít služeb poradců. Zaměřte se však zejména na tyto nejdůležitější ukazatele:

• úrokovou sazbu,
• RPSN – roční procentní sazba nákladů,
• dobu fixace – období, po které se podmínky hypotéky nemění (u nejvýhodnějších hypoték to bývá 5 let).

Důležitá rada zní: nechte si vždy ukázat celkové náklady na úvěr, protože banky často podmiňují výhodnou úrokovou sazbu například rizikovým pojištěním hypotéky, které zvyšuje celkové náklady.

Zpozorněte také u poplatků, protože celkovou cenu hypotéky mohou zvýšit také poplatky za posouzení žádosti o úvěr, administrativní poplatky, poplatky za vedení účtu, platby za pojištění nebo záruku, případně platby provizí.

Momentálně je situace na trhu pro sjednání hypotéky velmi příznivá a například byty v Praze nebo nové developerské projekty jsou dostupnější než dřív. Po hypotéce se ale rozhodně poohlédněte ještě předtím, než začnete vybírat nemovitost. A hlavně si sami zhodnoťte, jestli je ve vašich silách navrhovanou měsíční splátku odvádět ze svého účtu po následující desítky let.

Článek pro magazín Bway připravil Martin Knižátko